ATMの簡単な歴史

自動化がリテールバンキングをどのように変えたか、オブジェクトレッスン

現金自動預け払い機の研究に興味があると言うと、目が眩む。しかし、なぜ関連性があると思うのかを説明した後、多くの人は、ATMが中心的な役割を果たしている個人的な逸話を簡単に思い出すことができます。見慣れない場所、または画面に表示される資金不足の通知を見る感覚。

米国のイスラエルへの対外援助

ほとんどの都会人は、至る所にある「現金自動預け払い機」と相互作用しています。米連邦準備制度理事会で有名なポール・ボルカーは、それを「銀行業界で唯一有用なイノベーション」とさえ考えていました。キャッシュポイントは、ほとんどの消費者にとって、今日の一時的な金融サービスとの数少ない接点の1つであるため、テレビや印刷されたニュースに頻繁に表示されます。

その文化的重要性にもかかわらず、ATMは日常の記憶の騒音の中に後退します。それら、およびそれらをサポートするコンピューターインフラストラクチャが、現代の小売決済のバックボーンになった経緯について考えるのをやめる人はほとんどいません。

キャッシュディスペンサーは、ほぼ50年前の1967年に誕生しました。多くの人にとって、これはリテールバンキングが変化していることを示す最初の具体的な証拠でした。 ATMの導入は、現代のデジタルバンキングの幕開けを示しました。現金自動預け払い機の発明については、次のようないくつかの主張があります。ジョンシェパードバロンとジェームズ・グッドフェローイギリスで。; ドン・ウェッツェルとルーサー・シムジャンアメリカ合衆国で。;さらに、De La Rue、Speytec-Burroughs、Asea-Metior、OmronTateisiなどのエンジニアリング会社もあります。しかし、ATMは複雑なテクノロジーです。ありました単一のエウレカの瞬間はありませんそれがその到着を示しました。

ATMは、1950年代と1960年代にその起源を見つけました。セルフサービスガソリンスタンド、スーパーマーケット、自動化された公共交通機関の発券、キャンディーディスペンサーが普及しました。によると、最初の現金自動預け払い機は1960年代半ばに日本で配備されたようです。 パシフィックスターズアンドストライプス 当時のアカウントですが、それ以来ほとんど公開されていません。最も成功した初期の展開はヨーロッパで行われ、銀行家は、時間外の現金分配のソリューションを開発するようエンジニアに依頼することで、組合の増加と人件費の上昇に対応しました。その結果、それぞれが1967年に使用された3つの独立した取り組み：スウェーデンのBankomat、英国のBarclaycash and Chubb MD2

電子機器がこれほど要素にさらされたことはかつてありませんでした。

キャッシュポイントは、イノベーションの長いチェーンのおかげで実現しました。スチール、ビデオディスプレイユニット、プラスチック、磁気テープ、または（最近では）Windowsオペレーティングシステムなど、一般的な性質のものもありました。その他は、現金出力メカニズムや、1960年代には、暗号化されたPINを顧客アカウントに関連付ける以前は存在しなかったアルゴリズムなどの専用のものでした。これらのコンポーネントは、銀行家とエンジニアのグループ間の積極的なコラボレーションを通じて開発されました。各グループは、ATMの開発に固有の複雑な課題のさまざまな側面を解決しようとしました。

電子機器がこれほど要素にさらされたことはかつてありませんでした。初期のシステムでの人間の介入の必要性は、さらなる自動化を招きました。たとえば、簡単に詰まったり、製品が不足したりする可能性があります。彼らは、所有者の知らないうちに、誤って1枚ではなく複数の紙幣を払い出す可能性がありました。それらは、運用銀行に対してのみ、場合によってはその特定の銀行の場所に対してのみアクティブ化されるプラスチックまたは紙のトークンによってアクティブ化されました。一部の銀行は、トークンをマシンに保持し、アカウントから引き落とされた後、顧客に（郵送で）返却します。その結果、初期のATMはスタンドアロンで、不格好で、使い勝手が悪く、柔軟性がありませんでした。彼らは一つのことをすることができました：トークンによって活性化されたときに現金を分配します。

これらの制約を考えると、銀行が少数の実験を超えてキャッシュポイントを展開するのに10年以上かかったことは驚くべきことではありません。初期の頃は、現金自動預け払い機が平均的な消費者に違いをもたらすと信じていた人はほとんどいませんでした。コンテキストでは、この予測は確かに見えたかもしれません。キャッシュポイントは、世界の市民のほとんどが現金経済で働いていた瞬間に、クレジットカードやデビットカードが紙幣や硬貨の人気のある代替品になる前に登場しました。米国とフランスを除いて、個人小切手でさえ、主に裕福な人に限定されていました。

おすすめの読み物

お金のようなものの未来
[編集済]はクリスマス映画ですか？
ケイトリン・ティファニー
K-POPファンは新しい宿敵を持っています
エマ・マリス

今日のモバイルバンキングとeコマースの世界では、トランザクションの時点から中央レコードを更新するのは簡単ですが、キャッシュポイントはリアルタイムネットワーキングを使用した最初のデバイスの1つでした。 ATMの開発の初期段階では、中央コンピューターと通信する方法を作成する（したがって、顧客に口座残高を通知する）ことが、設計上の最優先事項になりました。 IBMと協力して、スウェーデンの貯蓄銀行は1968年にネットワーク化されたキャッシュポイントのテストを開始しました。IBMとLloyd's Bankの間のコラボレーションが続き、その銀行はいくつかのネットワークデバイスを展開 1973年に英国で。しかし、広範囲にわたるオンライン認証にはまだ長い道のりがありました。 1970年代を通じて、IBMのエンジニアは、決済エコシステムの他の要素（クレジットカードやPOS端末など）が最終的に依存するレール、パイプ、および標準を開発しました。

ATMは、以前は銀行の営業時間に制限されていたサービスの長い待ち行列から平均的な消費者を解放しました。デバイスが普及するにつれて、この便利さは着実に消費パターンを変え、計画外の週末の買い物や即席の食事を可能にしました。同時に、リテールバンクは、以前は使用から除外されていた消費者にアクセスを許可することで、顧客基盤を拡大することができました。当座預金またはクレジットカード。銀行の支店での仕事の性質も、従業員が窓口サービスから営業に転居するにつれて変化しました。自動車保険、クレジットカード、投資ファンド、住宅ローンなどの利益率の高いサービスや商品は、通常の銀行業務をATMにアウトソーシングする義務があります。しかし、そのような販売機会が実現しなかったとき、銀行は支店のスタッフを減らし、支店を閉鎖することによってコストを削減し始めました。このプロセスは今日でも続いており、いわゆる「ブランチ変換」が残っています。業界のホットトピック。

世界中の銀行規制当局は、ATMテクノロジーを誰が所有および運用できるかを決定し、引き出しのコストと物理的な場所を監視することで、ATMテクノロジーを積極的に形作っています。しかし、平均的な人はATMにも影響を与えています。ATMの見た目、働き方、そして今日の大量の残高照会、預金、送金、および（一部のヨーロッパ諸国では）放送時間のプラットフォームとしての役割です。補充分単位の携帯電話用。

Arnd Wiegmann /ロイター

イギリスとスウェーデンで最初の機械が登場してから数年後の1971年、メーカーは英国（Speytec-Burroughs）、米国（Docutel and Diebold）、日本（Omrom Tateisi）で操業していました。一緒に、彼らは母国とヨーロッパ、カナダ、イスラエル、キプロス、そしてラテンアメリカ全体に現金自動預け払い機を配備しました。しかし、1980年代初頭までに、Chubb、De La Rue、Docutel、Asea-Metiorなどのパイオニアは、それぞれがコンピューティングと電子機器の開発に追いついていないため、業界を去っていました。バロウズなどの他のメーカーは、展開目標を達成していませんでした。シティバンクは、独自のCAT-1およびCAT-2デバイスを商品化する計画を放棄し、代わりに、1990年代までグローバルな独自のネットワークでそれらを使用し続けました。

市場を支配するためのマーケティング力、エンジニアリングの専門知識、およびビジネス上の連絡先を持っていたIBMはそうではありません。同社は、経営幹部が、すでに成功し広く展開されているIBM 3624を含む、以前のモデルと互換性のない新しいモデルであるIBM 4732ファミリーの展開を決定するまで、競合他社を圧倒する態勢を整えているようでした。多くの銀行がマシンを評価し、購入を拒否しました。なぜなら、IBMは一気に、古いコンピューター・インフラストラクチャーへの銀行の多額の設備投資を時代遅れにしたからです。この時代遅れは、銀行の支店内の物理デバイスを超えて、銀行のネットワーク全体の通信をサポートするマシンとソフトウェア、さらには共有キャッシュポイントネットワークの標準にまで及びました。 IBMの動きは、うっかりして銀行を苦しめ、ATM市場を新しいキャッシュポイントメーカーに開放しました。最終的に、IBMは決済テクノロジーシステムを完全に放棄しました。

この頃、オハイオを拠点とする2つの企業、NCRとDieboldは、今後20年間、キャッシュポイントの供給を支配できるようにするテクノロジーに取り組んでいました。 IBM 4732の大失敗の結果、NCRはIBM 3624をエミュレートするソフトウェアでビジネスを構築しました。一方、IBMとDieboldは、1984年にInterBoldと呼ばれる合弁会社を設立しました。その目的は、DieboldのセルフサービステクノロジーをIBMのグローバルディストリビューションシステムと統合することでした。 7年後、売り上げが伸びたにもかかわらず、合弁事業は終了しました。Dieboldは期待した国際市場の突破口を達成できず、IBMの収益は、一部にはローカル処理アーキテクチャーの成長により、期待を下回りました。これは、ATMを高価なメインフレームにリンクするというIBMの戦略を無効にしていた。

NCRとDieboldは、現金自動支払機の恐竜を今日の洗練された多機能ATMに変えるのに役立ちました。両社の革新には、顧客に優しいビデオディスプレイユニット、画面に沿ったプログラム可能なボタン、現金を水平方向に分配する方向へのシフト（ジャムを減らす）、送金や残高照会などの機能拡張が含まれます。

しかし、NCRとDieboldだけではありませんでした。世界中でATMを導入している銀行の数が増えると、メーカーの数も増えました。米国のハネウェル。ヨーロッパのフィリップス、オリベッティ、シーメンス-ニックスドルフ（現在はウィンコール）。アジアの富士通、GRG、暁星、日立。ヨーロッパの大手銀行も独自のネットワークを開発し、数千のATMに数えられ、米国の銀行は共有ネットワーク（およびその後の相互接続料金）を支持しました。

平らな地球に木はありません

ATMは、以前は銀行の営業時間に制限されていたサービスの長い待ち行列から平均的な消費者を解放しました。

モジュール式製造の革新、滞納口座を特定するためのより迅速な方法、および関連するサービスコストの削減にもかかわらず、ATMは依然として重要な設備投資でした。専用の電話回線を使用すると、銀行の支店や、混雑した駅や大きな空港など、銀行以外の場所に限定されていました。この制限は、デジタルテレフォニーの出現と業界でのWindowsオペレーティングシステムの採用により、ようやく解除されました。これらの2つの一見単純な変更により、ATMが変革され、リモート診断とクレジットカードクリアランスネットワークとの統合が可能になりました。また、主要な金融機関とは関係のないATMベンダーであるIndependent ATM Deployer（IAD）の出現を可能にし、1990年代後半にマシンの展開を新たに成長させました。

それでも、ATM業界にとってすべてがバラ色というわけではありません。たとえば、2014年のコスト削減の動きでは、チリの銀行はATMフリートのサイズを縮小しました（および既存のマシンへの現金補給の頻度）一方で、ママとポップの小売店で政府が後援する現金送金ネットワークの使用を奨励します。この動きは、ソーシャルメディアでの国民の抗議と反銀行キャンペーンにつながりました。アフリカでのモバイルバンキングの成功は、発展途上国にATMを導入する必要性についても疑問を投げかけています。モバイルバンキングと送金は、地方での現金と銀行の支店の必要性を軽減し、独自のATMネットワークの設置と維持に必要な多額の投資を不要にしながら、アフリカ、アジア、ラテンアメリカでの金融包摂を増やす機会を提供します。これらの利点にもかかわらず、多くの発展途上国にとって、モバイルバンキングと送金の運命は依然として不透明です。

50年近く前に始まった謙虚で不確実なものから、ATMは普及してきました。しかし、ATMの成功が保証されたのは、機械が発明されてから15年以上経った1980年代になってからでした。今日、私たちは図書館、インターネット、そしてデビットカードが デファクト 通貨。 ATMネットワークのほぼ完全なグローバル統合は、ポケットにプラスチックを1枚入れるだけで、世界中のほぼどこにでも旅行できることを意味し、香港、イースター島、ギザ、パリ、さらには南極大陸。現在、一部のマシンはインターネットキオスクとして機能しますが、他のマシンはサードパーティによる広告を表示したり、ユーザーが携帯電話の分を購入できるようにしたりします。それでも、そのすべてのデジタルイノベーションのために、物理的な現金の迅速な分配は、ATMのコアで変革的な機能であり続けています。